L’assurance collection des voitures anciennes
Assurance collection ou assurance classique ? Nos voitures de collection sont des objets de passion et doivent être parfaitement couvertes, pour des risques qui ne sont pas forcément les mêmes que nos voitures contemporaines. Alors, contrat classique ou contrat collection ?
Tiers, Bris de glaces, Collection, Dommages, Vol, Incendie, Prêt de volant, Trajet Travail, Garantie du Conducteur, etc… autant de prestations à démystifier pour savoir ce que l’on veut, ce que l’on paye et ce que l’on obtient en échange.
La première chose à prendre en en compte est: Est-ce que votre ancienne est votre véhicule principal ?
Si la réponse est OUI, il n’y a pas vraiment d’autre option : vous allez devoir prendre un contrat chez un assureur «classique».
1- Le contrat d’assurance « Classique »
Bien peu d’assureurs les ont dans leur barèmes standards nos exotiques anciennes, à fortiori dans toutes leurs déclinaisons. Si votre assureur est ouvert, il vous fera un devis spécifique et vous pourrez essayer de mettre en concurrence les compagnies pour trouver la meilleure offre pour vous. Notez bien que dans les contrats « classiques », les clauses Bonus/Malus sont maintenues : Vous récupérez le Bonus/Malus de votre ancien contrat mais si vous avez un accrochage avec votre ancienne, le coefficient pourra évoluer aussi.
Si votre voiture de collection n’est PAS votre véhicule principal, vous pouvez bénéficier d’un contrat d’assurance dit « Collection ».
2 – Le contrat d’assurance « Collection »
Le principe du contrat d’assurance collection (qui n’a rien à voir avec la carte grise du même nom) est que le véhicule assuré est utilisé de façon marginale et/ou occasionnelle par son propriétaire. Donc, si vous disposez d’un véhicule contemporain assuré en principal, des assureurs spécialisés vous proposent d’assurer les véhicules de plus de 20 ans (en général, parfois moins, pour les véhicules de faible diffusion), le tout à des conditions très avantageuses, à partir de 20 à 30 euros par an !
Autre avantage, l’assurance collection permet de constituer des flottes sur le même contrat. Partant du principe que vous ne conduisez pas les voitures en même temps, cela permet de proposer des tarifs dégressifs si vous disposez de 2 autos anciennes ou plus. En général, les clauses Bonus/Malus ne s’appliquent pas à ces contrats « Collection » : si vous avez un sinistre responsable, votre cotisation n’évolue pas. Il est possible que certaines assurances collection stipulent un kilométrage annuel spécifique. Revers de la médaille, les contrats collection interdisent généralement les trajets professionnels et restreignent les trajets domicile-travail… Enfin, certains véhicules sportifs (Porsche, Ferrari …) sont exclus des contrats collection standard pour faire l’objet d’une tarification spéciale.
L’assurance collection de base correspond à l’assurance légale obligatoire pour tout véhicule (Garanties Responsabilité Civile dite « Tiers ») plus quelques extensions basiques selon les compagnies (prêt du volant, personnes transportées, etc…). Avec ce type de garantie, les dommages causés à autrui seront pris en charge par l’Assureur mais l’assurance collection de base ne couvre pas ancienne adorée en cas d’accident responsable, vol, incendie ou bris de glace, ni même le conducteur ! A noter que si vous avez un véhicule en restauration ou non-roulant, vous devez tout de même l’assurer. C’est une obligation légale, même si il ne sort jamais du garage.
Songez aux conséquences d’un caillou sur un pare-brise, d’un simple freinage trop court par temps de pluie, d’une branche d’arbre tombant sur votre petit bijou lors d’un coup de vent ou, pire, d’un incendie ou un vol réduisant à néant l’objet de votre passion. C’est pour cela que les assurances (classiques ou collection) proposent des extensions de garanties Vol, Incendie, Bris de glace, Dommages, etc… pour en arriver à une couverture dite «tous risques». Avec ou sans franchises.
Pour tarifer ces garanties, les Assureurs se basent sur l’évaluation de la valeur réelle de la voiture et définissent un % de cotisation sur cette valeur. C’est un point de plus en faveur de l’expertise. La valeur ainsi définie est un savant mélange entre le prix du marché, l’état de la voiture, les frais de remise en état et/ou accessoires présents (sur justificatifs). Avec de telles garanties le patrimoine financier et sentimental que représente une voiture de collection est parfaitement couvert. On peut y ajouter des options telles que l’assistance ou la protection du conducteur. Mais pour une voiture expertisée 20.000 euros, la prime va s’envoler pour se fixer autour de 2% de cette valeur, soit entre 350 et 450 euros, selon les franchises.
Pas toujours évident de s’y retrouver au milieu de toutes les enseignes spécialisées : quelques compagnies spécialisées (Mascotte, RétroAssur, Bailly, Clavel, Legende Assurance) se partagent le marché avec les grandes enseignes qui commencent à s’intéresser à ce marché (Axa, MMA, Allianz…). Certains comparateurs en ligne tels qu’Hyperassur.com proposent de comparer des contrats d’assurance pour voiture de collection, mais montrent rapidement leurs limites. Pour l’année 1957 par exemple, prise au hasard lors de notre test sur Hyperassur, seules 6 marques étaient proposées, bien que l’offre s’étoffe un peu pour les années 70.
Chaque cas étant particulier, il faudra voir à vraiment comparer les garanties en fonction de l’usage et des risques que vous estimez devoir couvrir, ainsi que les franchises en jeu. En y consacrant un peu de temps, et en effectuant la comparaison de toutes les formules, il est parfaitement possible d’optimiser au mieux ce poste de dépense pour choisir une couverture assurance collection parfaitement adaptée à votre parc de voitures et vos usages !
Je crois savoir que l’assurance est obligatoire pour les véhicules en état de rouler même sils ne sortent jamais du garage mais pas pour les véhicules non roulants . la loi est clair l’assurance est obligatoire pour tout les véhicules en état de rouler .
Les textes précisent en effet qu’il faut assurer un véhicule pour qu’il puisse circuler. Dans la jurisprudence, il y a eu des tentatives, pour écarter les véhicules considérés comme non-roulant, de l’application de cet article. La Cour de Cassation est venue préciser que ces véhicules ayant la capacité de circuler, ils devaient obligatoirement être assurés. Pour ne plus assurer ce type de véhicule, il faut non seulement que ses roues ne touchent plus le sol, mais que le carburant et la batterie soient enlevés. Les véhicules non-roulants ne doivent plus circuler, mais également ne plus avoir cette capacité, pour être exonérés de l’obligation d’assurance. A vous de voir si vous voulez entrer dans une bataille juridique pour apporter la preuve que vous remplissiez les conditions requises … ou l’assurer au tiers pour 20 ou 30 euros par an …
En 2012 j’ai acheté une moto (1450 cm3) , avant de passer mon permis moto . Ma première démarche a été de vouloir l’assurer , au moins contre le vol et l’incendie.
Quelle n’a pas été ma surprise de constater qu’elle n’était assurable que sur présentation de mon permis de conduire une moto ! , que je n’avais pas encore.
En résumé , la loi vous oblige à assurer tout véhicule à moteur , mais vous interdit d’assurer une moto ( en vente libre) si vous n’avez pas le permis pour la conduire !. Une contradiction administrative française de plus!.
Depuis j’ai eu mon permis et elle est assurée tout risque !.
je cherche a assure mon vehicule qui est une mini austin mayffair de 1984